新闻/个人养老焦点视线——优质养老要多少钱？

什么是品质养老？与以保障基本生活为目的的基本养老相比，品质养老旨在追求更高的生活质量，满足退休后日益增长的物质文化需求。

要实现有质量的养老，归根结底还是要口袋里有“余粮”。那么有品质的养老要花多少钱呢？让我们一起吃一盘：

一个人退休了，不一定要花更少的钱去买有品质的养老。

退休后，一些开支会相应减少，经济压力似乎减轻，实现优质养老所需的开支可能被低估。不仅因为众所周知的通货膨胀因素，时代和观念的变化，人们在退休后仍然会积极参加文化、旅游和社会活动，而且他们还可能在养孙子、医疗等方面花钱，“氪”在增加。

估计一下，高质量的养老要多少钱？

按照世界银行的标准，2021年，中国人均国民总收入(GNI)将接近12000美元，非常接近高收入国家的门槛。在此背景下，我们设定退休后可利用的养老基金总量，至少等于同期中等收入居民的总收入，从而基本实现有质量的养老。

根据国家统计局的数据，我国城镇居民家庭可支配收入从低到高分为五档，每20%为一档。

要实现有质量的养老，退休后的养老资金总量至少要达到城镇家庭可支配收入的中间三分之一水平。以2021年第三档数据计算，未来25年可支配收入总额为301.15万元。(注1)

另一方面，预计2022年至2046年的25年间，企业职工人均积累养老金为163.9万元。(注2)

这样，如果仅依靠基础养老金，实现高质量养老的总资金缺口将达到137万元左右。

2021年，富达国际和蚂蚁财富发布的《中国养老前景调查报告》调查数据显示，年轻一代的退休储蓄目标更高，中位数为154.8万元，而35岁及以上受访者的目标储蓄中位数为139.3万元。这与我们的计算结果相当一致。

总而言之，无论是根据全国平均水平估算，还是通过问卷调查了解到的特定人群的实际情况或心理预期，我们都可以看到，要想让绝大多数家庭和个人达到养老质量和老年人退休后所期望的生活水平，所需的总量并不是一个小数目。

未雨绸缪，未雨绸缪，及早积累，做好个人养老储备，才是明智之举。

注：2021年，城镇居民家庭可支配收入从低到高的五个档次中，中间20%的档次1(档次3)的收入为42498元/年；自2013年有统计数据以来，该项收入的年复合增长率为7.3%；这里的计算假设2022年后年增长率保持在7.3%。根据人社部副部长张义珍在“两会”上的发言，假设我国职工平均退休年龄为54岁左右，2021年的平均预期寿命为78岁，所以我们以25年的时间跨度来计算。

注：2021年6月，人力资源和社会保障部部长张金安在《求是》杂志发表文章指出，2020年我国企业退休职工人均养老金将达到2900元/月左右。这里是按照这个基数计算的。是在2020年的基础上定的，人均养老金每年增长4%。

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