数字货币总量(2025年消灭大额纸币？数字货币真的会取代纸币吗？)

“只要手机上都有DC/EP的数字钱包，不需要网络，只要两部手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币转给另一个人。”这样的支付方式你见过吗？

在支付宝、微信等电子支付方式已经广泛应用的今天，我们的支付方式已经越来越便捷，现金的使用量正进一步下降。中国人民银行顺应这一趋势，推出了数字人民币，近日已在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。随着数字人民币开始试点，我们的支付方式会发生怎样的改变？

新华社北京1月14日电（记者 吴雨）中国支付清算协会日前发布的调查报告显示，2020年有74%的移动支付用户每天使用移动支付，超95%的移动支付用户常用二维码支付，而移动支付安全问题主要集中于个人信息泄露、手机扫到伪假条码和账户资金被盗用。

在对5万多份有效问卷分析后，中国支付清算协会发布了2020年移动支付用户问卷调查报告。调查报告显示，移动支付被大多数用户接受，正成为消费者日常使用的主要支付方式。2020年有74%的用户每天使用移动支付，较上年提高4.4个百分点。二维码支付是移动支付用户最常使用的支付方式，占比95.2%，较2019年提高2.6个百分点。移动支付在文化娱乐、停车缴费等场景应用增长较快。

调查报告指出，2020年我国移动支付用户中31岁至40岁用户群体人数最多，占比为33.9%，较2019年提高3.1个百分点；50岁以上的移动支付用户占比下降3.7个百分点。该协会相关人士认为，老年人在支付领域的“数字鸿沟”问题需进一步关注。

此外，用户对移动支付安全的重视程度持续增强。调查报告显示，2020年用户使用移动支付过程中遇到的安全问题主要集中于个人信息泄露、手机扫到伪假条码和账户资金被盗用，其中手机扫到伪假条码占比69.7%，较2019年提高3.3个百分点

数字货币是什么？

简单来说，央行数字货币是纸钞的数字化替代。它有一个英文名：DC/EP(Digital Currency Electronic Payment)，即数字货币和电子支付工具。

“数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。”央行数字货币研究所所长穆长春说。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示，数字货币能像纸钞一样流通，它的定位就是现金的替代，跟现金一样是法币，有国家信用背书，具有无限法偿性，任何人都不能拒绝接受。

新网银行首席研究员董希淼表示，数字货币可以实现“双离线支付”，收支双方都离线，也能进行支付。只要手机有电，哪怕整个网络都断了也可以实现支付。这一点确实比微信支付、支付宝更有优势。

另外，数字货币可以实现可控匿名，也就是说能满足匿名支付的需求。只要你不犯罪，可以用来进行一些不想让别人知道的消费。而支付宝、微信支付是跟传统银行账户体系紧紧绑定的，都是实名支付，满足不了匿名的需求。

数字货币资料图。图片来源：视觉中国。

那么，数字货币会完全取代纸币吗？

赵锡军表示，数字货币取代纸币面临两个约束，一是使用者是否愿意用，二是技术条件能否满足，因为交易支付的速度受制于技术，当交易数量突破一定限制，可能会引起故障、宕机、软件崩溃。

董希淼认为，数字货币不可能完全取代现金。至少从目前来看，还存在一些技术上的限制。另外，由于用户习惯不同，不是所有人都习惯这种支付方式。比如一些年纪大的人可能就不接受数字货币。

数字货币的好处是什么为什么那么多人会选择数字货币呢，他的危害又有哪些呢？

（1）降低银行业经营成本这是毋庸置疑的，与传统货币相比，具有低成本，高效率的特点，其表现在两个方面：一是发行环节，材料不再需要了，硬币，纸币彻底告别流通，人力，机器，场地等这些成本费用几乎缩减为零。二是交易环节，因为数字货币使用是电子记账方式，不需要人为建立个人账户，其账簿独立且唯一，不再需要货币清算，几乎消灭实体货币交易中的繁琐环节。

　　（2）有助于共享金融的发展远程交易或转账汇款的费用及效率一直被人们所诟病，而数字货币交易不再需要第三方中介机构画足添足，即可实现实时到账功能；不仅仅如此，它还能实现与物联网，人工智能在应用区块链技术的基础上实现各类现代化技术的无缝对接，从而能够提升金融服务的层面及覆盖面，也进一步提升服务及工作效率。

　　（3）支付的便捷在支付领域，纸币逐步淘汰是不争的事实，目前，几乎全国老百姓都在使用微信或者支付宝，与此二者相比，数字货币更具有分割的能力进行微型的支付，如：BTC的最小细分单位是小数点后的第8位，叫做“聪”；瑞波币的最小细分单位是小数点后第6位，叫做“滴”或许，今后还有更强的分割能力出现。

（4）具有对反洗钱的优势现有的纸币或者金银没有身份识别功能，无法确认货币所有者的身份，也就是说谁也不知道钱出哪里来，它的起始源头及渠道出自于何时何地；而数字货币在通过一定的算法之后，每一个货币都贴上独一无二的标签，这标签就如同编码，里面记载着所有者的账号，交易记录等信息。而作为管家角色的金融机构可以持有“私钥”随时随地对数字货币持有人进行审查，这进一步加剧洗钱者的风险系数。

　　上述内容仅是数字货币使用优势的一部分，但不可忽略其也有许多不足之处；下面，我们就从货币最重要的三个功能：价值尺度，流通手段及储藏手段这三个方面来了解一下其不足之处：

　　（1）价值尺度数字货币的软肋之一是没有稳定的币值，价格波动剧烈，就如同BTC高点近2万美金到如今的6350美金，跌幅达到近70％，暴涨暴跌令人拙舌；因此，它是无法作为衡量价值的尺度，而在交易过程中，因涨跌不可控也妨碍其大范围使用。

　　（2）流通方面不可否认的是，至今已有部分领域已经实现用BTC交易流通，但是在这过程中存在棘手问题是其匿名性不利于监控。因为，BTC等其他数字货币都是采用区块链技术，其交易的特点就是匿名，隐蔽，跨地区，无国界，所以很容易给恐怖分子，洗钱还有贪污腐败分子造成了巨大便利，这也是全球政府对其感冒的原因之一。此外，因数字货币总量是固定的，到目前为止，大部分人们仅将数字货币作为投资理财的工具，这无疑阻碍了数字货币的流通功能。

　　（3）储藏手段因现有的数字货币都是依赖于密码学和互联网技术，采用数字签名的方式确认和流转，其保管成本几乎可以为零，这对于法币储藏功能的性质而言可以说是无法相提并论。就法规而言，仍然存在一些不确定性，但我们可以预期，随着越来越多的机构参与，政府监管机构也将参与其中。无论情况如何，随着围绕数字货币的嗡嗡声越来越大，预计会看到更多关于数字货币有哪些优点和缺点的相关新闻。

今年1月，央行官微文章称，2019年央行基本完成法定数字货币顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。4月3日召开的2020年全国货币金银和安全保卫工作电视电话会议提出，要坚定不移推进法定数字货币研发工作。在4月10日的一季度金融统计数据发布会上，央行办公厅主任周学东表示，将按照计划有序推进数字货币，数字经济可能成为新的经济发展亮点，对数字货币的研发要求也会越来越高。

4月，“央行数字货币在农行内测”、“央行数字货币首个应用场景将在苏州相城区落地”等消息持续发酵，一张农行账户内测的照片更是在网络流传开。

央行数字货币研究所对此回应表示，网传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。

8月3日，央行召开2020年下半年工作电视会议，会议提到，法定数字货币封闭试点顺利启动，下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发。

易纲近日再次公开披露数字货币最新进度。他说，目前，数字人民币研发工作遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。

“但目前的试点测试，还只是研发过程中的常规性工作，并不意味数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。”易纲表示

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