浅谈数字货币(浅谈央行的数字货币)

央行的数字货币很快就要落地了，很多读者对于这个不太熟悉，各种自媒体的解读也是五花八门，有人说是数字货币，要替代比特币，又有人说央行推出数字化货币目的是赶走微信支付宝这样的第三方机构。

那我们就给大家简单科普下，看看央行的数字货币是一个什么东西。

第一部分：什么是DCEP

DC是数字货币的英文缩写，EP是电子支付的英文缩写，合起来我们可以理解为就是央行发行的法定的数字货币，它的核心就是用来取代现金的，所以也称为数字人民币。央行发行的现金有央行的背书，流动性最强，安全性最高，专业术语上叫M0，是最基础的货币。

第二部分：DCEP的四个核心特点

第一个特点：100%准备金发行 简单来说就是，发行多少数字货币，就相应的在央行的负债表增加多少。

第二个特点：双层运营 和M0一样，央行的数字货币发行和回笼，不直接面向大众，还是通过发达的商业银行体系运作。

第三个特点：账户松耦 简单来说就是央行发行的数字货币不与银行账户绑定一样可以使用，具有和现金一样匿名交易的特点。

第四个特点：没有利息 央行的数字货币等同于现金，现金是不会有利息的。

第三部分：DCEP的技术特点

央行发行的数字货币有两个比较明显的技术特征：

第一个是盲签技术

在消费者边：

• 消费者向银行发出请求，要一笔数字现金；
• 银行用私钥签名一个电子文件发给消费者；
• 帐户上钱扣掉了；
• 消费者用银行的公钥验证这个文件有效；
• 有效！可以去花啦！

在银行这边：

• 帐户上扣钱；
• 记录自己所发行的电子现金的序号；
• 当商家联系自己的时候，验证这笔电子现金，包括序列号是否有效，是否已经被花了；
• 如果一切正常，商家的帐户被加上一笔钱，交易结束。

第二个是离线支付技术

DCEP具有双离线支付的技术，就是即便是两个飞行模式的手机，碰一碰也可以交易。

第三部分：DCEP对第三方支付的影响

首先说结论：DCEP的推出对社会的影响不会太大，因为它本质上是用来替代流通中的现金的。那么对于第三方支付的微信和支付宝会有一些挤出 ，但总体上不会太大。

接下来我们说下逻辑：第三方支付的应用场景已然非常广泛了，因为相对现金交易，微信和支付宝优势太过于明显了。如果DCEP正式推出，对于大部分消费者来说，第三方支付的习惯是不会有太大变化的，对于某些商户来讲，由于第三方支付需要付出一些成本，会更加欢迎没有费用的数字钱包支付。还有一部分消费者看重的是隐私，比如在一些特殊场景的消费，不希望留痕，而第三方是没法做到的，也会使用数字钱包。

总的来看，DCEP一定会在某些场景上替代第三方支付，对第三方支付造成一定的挤压，

那也是现金本身的优势所在，但对于央行来说，它并不是要替代第三方支付的功能，这个再怎么强调都不过份的。

第四部分：央行为什么要推出DCEP

央行从2014年开始成立数字货币小组开始到去年的城市试点推广到今年央行数字货币课题的对外开放，DCEP从幼稚到成熟，落地只是时间问题，那为什么央行要花那么多时间去推动这个事情呢，我总结了以下几个原因：

第一： 数字货币是全球的趋势，很多国家已经完全实现了无现金交易场景。

第二： 实现纸钞的数字化。降低成本。纸钞的印制，发行，贮藏等各环节成本相对数字货币要高很多，还要投入成本研制防伪技术，相对日益发达的电子支付 ，纸钞和硬币几乎成了鸡肋了。

第三： 打击洗钱和贪污。由于现金交易的匿名性，成为了犯罪分子洗黑钱和官员贪腐的温床，数字货币的特点是“小额隐匿，大额可溯”，对于普通人来说，小额度的支付是匿名的，但是对于大额度的电子支付，央行可追溯，这个肯定会打击贪污、洗钱、诈骗、偷税漏税、非法套利等违法犯罪行为，极大的提高社会的公平正义，有利于财富再分配，以后很多灰色或者地下产业要消失了。

总而言之，央行数字货币既要保持纸钞的属性和主要价值特征，又能满足便携和匿名要求，同时还要在隐私保护和打击违法犯罪行为之间寻找平衡。