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文|春尽安

编辑|文知远

伴随经济市场化、全球化的不断推进，银行业所处的当前环境十分严峻，同行业的竞争者逐渐增多，新兴模式的出现让很多银行面临巨大压力，甚至承担着破产倒闭的风险。

而且在我国的城镇化、非城镇化金融竞争激烈的背景下，市场全球化、变化常态化这些特征已经渗透到当前金融市场之中，现代市场竞争十分激烈。

根据相关报告显示，我国上市银行在2009年上半年共实现净利润同比下降3%。

在这样的环境下银行的稳健经营越来越受到人们的关注，商业银行经营的评判准则也逐渐出现了重要的转变，过去争夺的焦点主要是对利润率的争夺。

而现在过于单纯片面并没有很好体现市场动向，而目前的市场占有率、核心竞争力等也涵盖在了全面争夺当中。

由于商业银行是金融服务中介机构，对人民币业务承担了很大的债务，经营发展过程中的经营风险也将逐渐加大与商业银行体系趋异性化。

其固有的脆弱性将很易引发商业银行经济危机。

金融系统作为中国现代市场经济的核心支柱，其中商业银行是中国金融机构最主要的组成部分。

而商业银行又是中国金融机构行业间沟通的重要媒介，在社会资本短缺者与盈余者中间搭建了有力的桥梁，以促进社会资本的相互流动与互动。

在当前背景下，我国金融体系和计划经济体系之间偏差较大，社会经济长期处于初级阶段，

目前四大国有银行虽然进行股份制改造。

但其在盈利性、安全性、流动性和成长性方面和西方发达国家之间存在较大差距。

2012年我国银行业的非利息收入占比为21.2%，远远不及美欧发达国家银行业40%-50%的平均水平；

尽管过去几年我国银行业的全球化脚步逐渐加速，海外净收入的占比依然低于过去十年，这与欧美大型商业银行人均30%以上的平均水准也有着很大差异。

在各国经济相互渗透的作用下，国际资本流动在全球经济一体化发展中起到重要作用，并促进了其发展进程。

市场竞争新兴产品的变化，不仅给世界各国经济带来了持续的贸易增长，也带来了经济扩张，银行业积累的金融风险正在增加。

自20世纪90年代以来，世界各地发生了许多重大灾难性事件，使得大量银行出现金融危机乃至破产。

这让大家意识到信用风险管理的重要性，如何在复杂环境中有效进行信用风险管控，变得更加有质量、更高效，是目前亟待解决的难题。

2007年底，美国爆发了次贷危机，很多金融机构遭受严重损失。

它迅速蔓延到世界各地，最终变成了一场世界性的金融危机。

在经历了长期的经济衰退之后，全球经济逐渐复苏，并在2017年恢复到每十年一次的加速增长。

当世界经济正在品尝经济复苏的“甜味”时，我们必须深刻认识到金融机构在风险管理方面的缺陷。

当今商业银行必须处理的所有经营风险中，该调查表明，50%的银行收益或损失波动来自信用风险，15%来自市场风险，另外35%主要来自操作风险。

由此可见，商业银行信用风险在各种商业银行的经营风险中起了关键性角色。

2000年后，我国经济增长走向了低潮，并逐渐复苏回升，启动了新经济周期。

我国商业银行的社会职责，主要是进行收付核算和财产管理等社会服务。

很多不确定性都会让商业银行遭遇各类经营风险，这就和我们的主营业务范围息息相关，商业银行应充分关注与其业务密切相关的信用风险。

我国国有商业银行的特点是规模庞大，但外资银行和民营银行数量较少，股权结构单一，仍然呈现着粗放式的经营模式。

商业银行的快速发展已经成为一种趋势，但想要稳步发展更好生存，需要对信用风险进行准确把控，找出其问题的成因。

从而为提高商业银行安全性寻求办法和途径进行解决，为日后商业银行的上市提供一定帮助。

一、政策建议

分析了经济波动对商业银行信用风险的协调程度和响应程度，同时为了更好地提高商业银行系统的安全性能，完善系统内部的监管制度。

针对信用风险角度提出以下建议，希望为提高我国银行系统的信用风险提供更多的参考，发挥切实有效的措施。

（一）优化不良资产提高发展能力

目前中国各大金融机构也处在去杠杆化、防范与控制风险的重要阶段，其中有毒负债是人们并不关注的但却十分关键的一个环节。

这不仅是主要财务风险点之一，同时也从资产负债健康循环的角度考虑，不良资产风险也会限制金融资产的发展，很容易导致资金“堵塞”。

中小银行不良贷款比例是影响商业银行运营安全的一项关键因素，因此减少中小银行不良贷款比例对改善运营业绩有着很关键的意义。

针对产能劳动力严重过剩的状况要进行适当调节，以降低抵押物和信用贷款所带来的风险比率，并及时核对呆帐坏账，从根本上防止信用风险的加剧。

及时关注债务公司的债务重整、行业合并、贴现与清理等后期处置问题，将更好地完成不良资产的价格实现和价值提升。

从而提高市场资本的优化配置水平，更有利于防范和化解系统性金融风险。

引入第三方机构服务，运用做市、承销等制度安排丰富了流动性机制，并由此选择了与资产管理公司的合作模式。

而目前，尽管按照传统金融分业经营，商业银行无法更灵活多样为有效地处理不良资产。

而资产管理公司则仍能够采用追债、出租、转移、重组、资产置换、受托管理、债权转股权等方法处理负债。

或采用资产证券化等方法，并能够在特定业务规模内探索出新的处理方法。

以专业的不良资产交易业务机构为核心，并将继续建立健全良好的不良资产匹配交易平台，积极开展全方位业务。

逐步实现平台的“倍增效应”，使不良资产业务机构不仅能起到减少和防范经济金融制度风险的功能，同时还能形成良好的效益。

同时商业银行也可依靠自身的资本优势和信息技术资源优势，发现具备战略长期投资价值和高风险投资价值的企业处置不良资产，提高收集率。

（二）建立合理的结构监管机制

目前我国存款和贷款的比重很高，但资本的结构较为单一，渠道较为狭窄。

为了解决目前面对的困境，我们可以将目前资本的结构进行优化，从而通过增长资本的流动性提高安全性能。

针对我国商业银行在经济波动的不同阶段实施贷款标准，事实上，我们不仅要建立严格管理机制，还要注意内部风险控制。

既不能盲目跟随也不能为了完成任务执行更严格的信用标准。

首先可以增加二级市场的空间，对准备资金进行部分的投入。

并且目前随着互联网的逐渐普及，商业银行已经不再具有资金存贷方面的优势。

因此对于短期国库券的发行和同行业间的业务合作才能让自己立于不败之地。

同时对于存款业务需要进行品种的创新，提高存贷业务的多样式服务，为存款者提供更多合理存钱的多项选择；

针对需要放贷的银行，在进行了完善的评估之后，为提供更多优惠空间，将相应扩大信贷总额，并按照还贷速度和实际偿还金额对放宽总额进行折算。

同时通过发展委托代理和各类中间业务，进一步增加自有资本，在保持目前流动比率不变的基础上进行额对外开放外的融资项目。

在保持目前收益率不变的前提下扩大其资金流动能力，从而降低面临的经营风险。

预算管理也是政府监督的一项主要方面。

银行在制定高质量计划的同时，还应建立合理的预算管理体系，包括编制程序、预算执行分析等。

并积极推动全方位预算管理工作，以整合预算管理等新的管理理念与模式，以实现全方位预算管理与企业战略的相结合。

（三）提高对外贸易质量

市场化改革已成为我国商业银行竞争的新环境，不仅是当前金融市场发展的大势所趋。

市场化改革是为了更好地发挥市场作用。

在国际贸易摩擦频发的今天，新时代要求全方位高质量、高水平对外开放，空间发展需要广度和深度并重。

在广度上，要转变外贸增长方式。

过去粗放型增长方式追求数量并带来一系列负面影响，而集约型增长方式更注重质量和效率。

建设以中国特色社会主义理论为指导。

外贸增长方式。

根据我国国情，进一步完善外贸立法，修订法律法规，更好地协调内部利益，建立规范的出口市场。

在深度上，要调整进出口商品结构，培育高新技术产品，在进出口政策上给予国家优惠支持。

在相关领域充分利用它。

同时，合理引进相应的技术、设备、生活材料等，并根据我国生产情况进行合理调整。

我们知道，商业银行有很多种类型，不同类型的商业银行有不同的治理和内部结构控制，这些都会导致不同的安全信用风险。

因此实行差异化的监管政策可以针对不同的风险进行合理分配，从而提高内部系统的安全性。

另外，贷款质量、资产结构方面的管理对流动性也有很大影响。

商业银行想要真正快读走出资金面无法应对的冲击困境，就必须从自身的管理方面着手。

我们需要学习先进企业的管理风险评估经验，采用合理的资产配置结构。

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