消费信托贷款(信托公司消费贷款)

小智 2023年07月22日 05:07 0

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信托是“套路贷”？

禁止高利放贷对支付利息没有约定的视为没有利息？

作者：伊尔安雄口述：张健

不谋万世者，不足谋一时。

不谋全局者，不足谋一域。

这是清朝陈澹然在《寤言二迁都建藩议》中的经典话语，同样适用于当今“筑牢红线思维” 之一的话题。

而事由：张建在长安国际信托股份有限公司（法定代表人：高成程）（下称：长安信托），在成都开始的一个信托贷款小卖部，当这些大片宣传后，张健也获得一笔抵押贷款，即320万。

据张健说，当时签字的时候他也有质疑的，明显是在成都办理的，但是签字的地点写的西安。“现在想起来，确实是被套路了。”张健苦不堪言，而这笔贷款是从长安信托签字贷款，然后320万元的资金是从中原银行出来，然后进账中间商的账号，最后转到张健的账号上只有300万元。

言下之意，中间商获得20万元的中间费，之后张健还款必须以320万元还款不说，利息也是按照320万元给中原银行。

结果，在这期间，张健一直在还利息，有一次他抱着100万去还款，中原银行有关业务员非常不乐意地说，要还全款320万元才可以收，如果仅仅100万元免了。

就这样，这中间是否有啥猫腻？

最后，长安信托私下就把张健的债权抵押物出售给了一个自然人魏欣，然后长安信托就给张健发了一个信息，说债权转让了。很久了，张健才收到一个债权通知书。

当然，抑或专门搞“股权抵押物团的”魏欣的轻车熟路的，然后魏欣就开始大刀阔斧地，干了一系列的法律事务，比如登报、公正、拍卖张健的抵押物。

如此看来，张健是输了一步棋。

据此，张健开始向西安信托监管部门、西安纪委等投诉。然后1月4日，中原银行有关人士致电张健，这个问题希望他别投诉了，希望他与魏欣取得联系，然后沟通。

张健说，希望监管给一个说法。

对此，北京有关信托律师认为，如果上述案例有中间商操作，应该要严查。

一：以案释法

1：是否上述案例，是专门针对具有固定住所的人员发放高利贷？

2：受害人张健拿一套成都的房子给长安信托抵押贷款320万元，钱还没到手，中原银行就转给了一个中间商，然后就被扣走20万元。

3：这个320万元，只需要还利息，到最决合同期限满了不还，就是抱着钱中原银行都不要，然后就被长安信托悄悄的，以280万元出售给了自然人魏欣。

4：这是不是一个“炒信托债权抵押物团伙”？

二：【普法·民法典】重拳直击高利贷

民法典禁止高利贷

还有一股蠢蠢欲动的民间借贷，出现了诸多乱象。比如针对自然人，有房产抵押的、豪车抵押的、以及炒股需要资金的等群体的“套路贷”以及互联网贷款中的暴力催收行为，故意不接受还贷、然后变相出售债权抵押物等乱象社会现象。

在民法典中，首次将“禁止高利放贷”写入法律，并对利息约定以及支付，做出明确的规定。

民法典，第680条规定：“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。

那么，像上述张健的案例，有关方面应该严查，到底谁在故意把320万元抵押贷款，搞成70%以上的利息？

那么，是否要响应严厉打击高利贷的上述规定？

2020年《民间借贷新规》较大幅度降低了民间借贷利率的司法保护上限，之后不少小额贷款、中间商都付出了惨痛的代价。

特别地，将以24%与36%为界限的“两线三区”变为“4倍LPR”，即以借款合同成立时，一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，来确定民间借贷利率的保护上限。

那么2022年8月20日的LPR即3.85％的4倍计算，则目前民间借贷的司法保护上限为多少？

此前最高人民法院、国家发改委联合发布了《关于为新时代加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》（以下简称《意见》）。修改完善民间借贷司法解释，大幅度降低民间借贷利率司法保护上限，坚决否定高利转贷行为、违法放贷行为的效力。

所以得出2022年的司法保护上限是：最高法确定民间借贷利率司法保护上限15.4%！

同时，以中国人民银行授权全国银行间同业（信托）拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的“两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限。

与此同时，促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3. 85%的4倍计算, 民间借贷利率的司法保护，上限为15. 4%。相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

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