宜人贷融资史(宜人贷 ceo)

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此前，宜人贷因“砍头息”及高额利息频遭投诉，随后，宜人金科表示宜人贷已从其体系中剥离。然而，宜人金科另一贷款平台又卷入“砍头息”争议中。

《中国科技投资》张婷 杨永洁

近日，有用户投诉称，其在宜人金科（NYSE: YRD）旗下宜享花APP贷款，实际到账金额与贷款金额不符，贷款页面解释称，该平台在放贷前提前收取服务费及保障金，因此宜享花疑出现“砍头息”。对此，分析人士表示，用户可向监管部门投诉，此外，为杜绝“砍头息”乱象，监管部门应落实“凡从事金融均需持牌、纳入监管”。

据悉，宜享花运营公司为海南宜信普惠小额贷款有限公司（以下简称“海南宜信”），资料显示，其目前注册资本为15亿元，暂不满足全国展业要求。海南宜信需在过渡期内，对贷款存量进行有序压缩递减、逐步清零。与此同时，宜人金科正缩减线下业务，数据显示，该公司在去年上半年呈现出“增利不增收”。

服务费、保障金疑似变“砍头息”

李文（化名）于2019年在宜享花APP申请贷款9.87万元，分36期还款，每月还款3824.16元，共需还款13.77万元。不过，该笔贷款实际到账金额仅为7.4万元。贷款页面显示，在资金到账前，李文被一次性收取信息咨询服务费3946.67元以及前期服务保障金2.07万元。

*李文借款单详情

2021年12月，陈伟（化名）亦在宜享花APP贷款，本金为1.3万元。在发放贷款前，陈伟被收取1424.4元的信息咨询服务费和493.92元的服务保障金。具体来看，前期服务保障金包括最终缴纳给担保公司的保障服务费及支付至担保公司在资金存管机构开立的保障户中的保障金。

针对上述疑似“砍头息”行为，上海申伦律师事务所律师夏海龙向《中国科技投资》记者表示，根据《民法典》的相关规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。对于以收取咨询费、管理费等名义预先扣除借款本金、变相收取高额利息的，目前司法实践普遍认为应当按照实际借款金额认定借款本金并计息。用户可向当地小贷监管部门投诉，或在诉讼中提出按照实际借款金额还本付息的抗辩。

此外，针对杜绝“砍头息”乱象，财经专栏作家李庚南告诉《中国科技投资》记者，首先是应强化金融监管：关键是践行行为监管理念，厘清监管边界，真正落实“凡从事金融均需持牌、纳入监管”，避免形成监管空白；以整治APP为入口，在明确监管边界、要求及厘清职责基础上，对现存的现金贷公司，按照《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》和实质重于形式的原则，实施穿透式监管，该取缔的就取缔，该清理整顿则清理整顿。

李庚南进一步补充道，“同时，进一步优化金融服务、提升普惠金融水平无疑是消除‘砍头息’滋生土壤的有效路径。关键是提升普惠金融健康水平，要通过强化失信行为的惩戒，强化金融消费者的诚信意识，加强金融健康方面的宣传教育，努力提升全社会的金融健康水平”。

全国展业面临整改

公开资料显示，宜享花为宜人金科旗下金融科技平台，其运营公司为海南宜信。宜人金科主要业务为信用科技、财富管理科技和保险科技。2015年12月18日，该公司登陆纽约证券交易所。而海南宜信成立于2014年，专营小额贷款业务。企查查显示，宜人金科大陆运营实体为恒诚科技发展（北京）有限公司（以下简称“恒诚科技”），后者与海南宜信的法人均为唐宁。

恒诚科技及海南宜信关系，截图自企查查

值得注意的是，海南宜信或仍不满足全国放贷资质。有用户向《中国科技投资》记者表示，其于2022年11月在宜享花贷款9800元，但该用户及身份信息并不位于海南省，而海南宜信注册地为海南省三亚市。2020年11月，银保监会、央行下发《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》（以下简称“《征求意见稿》”），规定经营网络贷款业务的小贷公司注册资本不得低于10亿元，其中跨省经营贷款业务的小贷公司注册资本不得低于50亿元，且以上注册资本皆为一次性实缴货币资本。海南宜信成立之初，注册资本为2亿元，后经过4次增资，截至目前，该公司注册资本为15亿元。

对此，夏海龙表示，根据《征求意见稿》有关规定，跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。“但对于存量跨区业务也设置了3年的过渡期，过渡期内，未取得跨省级行政区域网络小额贷款业务经营资质的小额贷款公司，应当将跨省级行政区域网络小额贷款余额和贷款户数控制在存量规模之内，并有序压缩递减、逐步清零”，夏海龙补充道。

缩减线下业务

贷款业务全国展业面临整改，宜人金科亦在缩减线下业务。财报显示，宜人金科在2022年上半年的贷款总额为95亿元，较2021年上半年的102亿元缩水6.3%。截至报告期末，公司的未偿还贷款余额为106.13亿元，同比减少15.4%。宜人金科解释称，减少的原因是公司业务优化缩减了线下业务。

缩减业务的背后，宜人金科其他业务收入亦呈下滑趋势。财报显示，2022年上半年，宜人金科的信贷技术业务收入为8.27亿元，较2021年同期的16.74亿元下降50.6%；此外，公司的贷款便利化服务在期内录得5.03亿元，同比下降54.02%；融资服务在期内录得1.88亿元，同比减少21.67%；其他方面收入录得2.58亿元，同比减少47.44%。

整体来看，宜人金科在2022年上半年呈“增利不增收”的状态。公司2022年上半年未经审计的财务业绩报告显示，其在上半年的总净收入为15.06亿元，同比下降32.32%；净利润为4.39亿元，较2021年同期的3.81亿元同比增长15.22%。

针对宜享花疑涉“砍头息”、小贷业务全国展业资质及宜人金科收入下滑相关问题，记者致函该公司，截至发稿，未获回复。

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