不敢申请信用卡(不想办理信用卡)

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对很多长期在柬埔寨工作生活的外籍人士来说，申请信贷产品用于消费或购置资产无疑是。但近日，泛亚生活记者走访发现，在柬外籍人士申请信贷产品困难重重，多家金融机构提出的高门槛让大家“望而却步”。

固定资产相对容易，其余贷款很难申请

2021年7月，柬埔寨政府发布报告表示：随着柬埔寨经济的快速增长，越来越多的外籍人选择在柬埔寨购置不动产。为了吸引更多外籍人士来柬埔寨定居，2022年7月22日，柬埔寨正式启动了“第二家园计划”（CAMBODIA MY 2ND HOME）。虽然政府鼓励外籍人士在柬购房，但事实上在办理房贷手续时，外籍人士需要面对重重“关卡”。

来自马来西亚的黄女生告诉泛亚生活记者，她在申请贷款买房就遇到了很多道“关”。

2年前黄女士以0首付的方式购买了位于水净华区的一间公寓。当时开发商告诉她可以在2年的时间内分4期支付首付款。上个月，黄女士所购房子的首付款终于付清，但她在申请房贷时，却经历了很多“关卡”。

黄女生告诉记者，在向银行申请贷款时，银行告知她除护照、签证、劳动合同、购房合同等基本资料之外，还需额外提供银行流水、工作证明、个人简历、公司资料等辅助申请材料。在费尽心思配合银行提供了上述资料后，银行又前后与她进行了4次面谈。

“每次面谈，银行都会问我很多与贷款有关的问题，包括收入情况、个人职业、还款计划还有购房目的等。” 黄女士说，经过4次面谈，最终，银行在开发商的担保下同意贷款给她，目前她已经开始向银行缴纳月供。

泛亚生活记者在走访时发现，外籍人士申请房屋等固定资产贷款虽然流程较长，但是最终基本会获批，而想要申请其它贷款就并不容易了，一些金融机构甚至会直接拒绝非柬埔寨籍人士的贷款申请。

同胞代先生告诉记者，他的车贷申请就被银行拒绝了。

代先生说，他原本计划在1月初购买一辆三菱越野车。新车价格需要4万多美金，而他只有2万多美金。由于资金不够，他便委托本地朋友帮忙询问能否分期购买。经过车行与合作银行的沟通，代先生按照银行要求提交了他在柬埔寨购买公寓产权的证明和其它申请材料。不过让他没想到的是，银行最终拒绝了他的申请。

“银行给出的理由是，我没有定期存款而且公寓也是贷款购买，负债率高。”代先生说。

记者在走访中发现，除房贷、车贷等大额贷款外，针对手机、电脑等消费品的小额贷款，金融机构也只开放给柬埔寨当地人。

外籍人士申请信贷产品面对“高门槛”

在走访中，记者发现虽然外籍人士在柬埔寨也可以申请信贷产品，但在实际申请过程中，外籍人士往往需要面对很高的门槛。

以信用卡申请为例，外籍人士想要在柬埔寨申请信贷产品，除了自身良好的信用条件外，还需要面对金融机构提出的各类“高门槛”，例如：要有高额的资产作为抵押担保、需要有稳定且能覆盖月供2倍以上的月收入、固定的居住地址、必须有本地人作担保等。此外，金融机构还会考察申请人的家庭供养情况等条件。

加华银行德塔拉分行的信贷经理告诉泛亚生活记者，外籍人士想要在加华银行申请信用卡必须满足一定条件：除必须有稳定收入、合法工作等条件之外，还需要在加华银行拥有至少1000美元的定期存款。“加华银行会视情况给与客户办理低于定期存款80%额度的信用卡。”该信贷经理说。

中国工商银行（金边分行）工作人员告诉记者，如果是中国籍顾客想要在工商银行申请信用卡，除需要有工商银行认可的资产外，工作人员还需核查申请人在国内的征信报告。

“高门槛”背后是缺少行之有效的风控手段

除银行外，记者还走访了部分小额信贷机构。AMK小额信贷的工作人员告诉记者，外籍人士申请信贷产品面对“高门槛”的其中一个重要原因是：目前柬埔寨的金融机构缺少针对外籍人士的有效风控手段。

“相对柬埔寨本地申请人来说，外籍申请人的风险因素要高很多。”这位工作人员举了个例子：一个外籍人士在柬埔寨金融机构申请了一笔贷款后，无法按时偿还月供，他可能会选择飞回自己国家，那金融机构后期在追索这笔贷款时就会面临很大困难。因为跨国举证往往需要很长时间，而且追索贷款的成本有时候会高于客户的贷款金额。

“这就是为什么很多金融机构在面对外籍人士的贷款申请时，会让对方提供足额抵押物，并找本地人做担保。”这位工作人员说，这样一来，一旦未来对方出现违约，金融机构也可以采取行动快速回收贷款，避免损失。

除以上原因外，记者在走访中发现，柬埔寨缺少完善“限高消费或强制执行”的政策也是导致外籍人士申请信贷产品面对“高门槛”的其中一个原因。

一家金融机构的负责人告诉泛亚生活记者，虽然柬埔寨有相关法律保障金融机构的合法权益，但却没有那么完善。“在中国，无论是否为外籍人士，只要恶意拖欠，法院可以对其采取限制高消费、出入境或列入失信黑名单等惩戒措施。这样一来即便是外籍人士也不敢轻易违约。”该负责人称，但柬埔寨目前在这方面还不是很完善。

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