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第19篇原创 | 明亚保险经纪人 蔡蔡

1574字,阅读大约需要4分钟

对于利率下行风险，我们一般用年金和增额终身寿来锁定利率

而说到年金险，我们又经常会提到两个账户: 主险账户 和 万能账户

其中，主险账户为确定性年金给付，金额固定

今天我们就来说说万能账户

1 万能账户

万能账户 就是一个独立的理财账户，保险公司灵活升降收益结算利率，但是不会低于合同里白纸黑字写明的保底利率

它的定位是一个增值账户

2 怎么开通

基本都是无法单独购买的，保险公司也不会拆解出单独销售。

一般都是主险上附加的万能账户，例如年金，增额终身寿等。虽然是附加销售，但也是个独立账户，这个账户是可以终身使用的，而对主险的满期时间是不做要求

3 保费来源

一般是投保时一次性缴纳的保险费或后期追加的保险费

对于后期可追加的保险费，可以是主险的生存金转入，也可以是额外缴纳

例如一款年金，第5年开始返还生存金，这时候你不急需用钱，可以将这笔钱转入到万能账户下继续收益

需要注意的是，由于各家保险公司运营政策的不同，一次性缴纳和追加保费的最低和最高限额都有不同的规定限制

4 费用

资金进入万能账户、或者提取出万能账户是有费用收取的。可以理解为账户的进场出场费，或者类推基金的认购与赎回费

初始费用 保费进入万能账户之前所扣除的费用，是保司为产品提供销售及管理服务收取的费用（一般1%）

保单管理费 与账户价值无关、根据保险公司的运营情况设定的为了维护保险合同所收取的费用，一般在每月账户结算日扣除（有的产品不收）

退保费用 保单退保或部分领取时收取的费用，弥补保司尚未摊销的保单获取成本（随着保单年度的递增而递减）

前五年的提取费用是逐年递减的，一般结构是5%、4%、3%、2%、1%（有的公司是3%、2%、1%、1%、1%），第六年开始为0%，即第六年之后提取或退保就不收任何费用

5 保底利率 和 结算利率

保底利率 万能账户在保险期间内的各年度最低保底利率一致且不得为负，即使当万能账户的实际投资收益率<最低保证利率时，万能账户的账户价值应当以最低保底利率进行结算。

这是写进合同、最低能保证拿到手的利率，不受保险公司运营的影响。（监管规定的保底利率不得超过3%）

结算利率 是保险公司根据万能账户的实际投资情况，一般按月算出的月度结算利息并入账户。（大部分保司的万能账户结算利率都在5%左右）

6 能给我们带来什么

本金的安全 本金安全是投资的第一要素

拥有一个靠谱且相对高收益的理财账户 万能账户都是有保底利率的，

而结算利率也是透明的，在公司产品的官网都会公布，例如华泰双钻万能账户结算利率6%，当然在未来很大可能会降，结算利率是无法保障的

躺着就可以理财

不用到处找靠谱的理财产品，存起来担心收益，不存又怕剁手，真是操碎了心

7 总结

整体来看，主险搭配的万能账户就像是一把双刃剑

懂得如何使用的人会发现这个账户真的是个“薅保险公司羊毛”的利器：投保后直接追加，上哪去找即时结算5%~6%的理财账户？就连保险公司的短期投资都没法做到这么高的收益

对于不懂如何使用的人，这个账户就很有可能会变成销售人员误导销售的一个工具：你被一个万能账户5%的高收益所吸引，买了一份收益很低的年金主险，过了5年年金主险终于开始派钱了，却发现万能账户的结算利率已经降低了

除非这个万能账户的保底收益率还可以（比如3%），那么进入低息环境后，手里头有这么个灵活储蓄的账户确实是非常不错

但如果这个账户的保证收益率也比较低，那就没什么竞争力了

如果还有任何疑问，都可以直接咨询我

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