信托资金来源合法(信托公司资金来源)

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前两天看到热播剧《小敏家》的一个视频，剧中，秦海璐饰演的李萍因为家中发生变故，担心为女儿设立的保险金信托会受到影响，问银行的工作人员，工作人员告诉李萍，当时设立保险金信托时，财务状况良好，资金来源合法，所以放心，不会受到影响。

那么，什么是保险金信托？真的如电视里所说，只要财务状况良好、资金来源合法就可以安枕无忧吗？

首先，我们来说一下什么是保险金信托，保险金信托应该算得上是家族信托的低配版本，因为按照银保监会的要求，成立家族信托起步价是1000万现金，这1000万现金就是家族信托的信托财产，信托公司的任务就是按照委托人和信托公司签订的信托合同来管理和分配这些信托财产，可以说信托财产是信托成立的根本，没有信托财产也就谈不上成立信托了。而保险金信托，它的信托财产并不是委托人直接支付的现金，而是以保险理赔金或者是保险合同的利益给付金作为信托财产，它利用的是保险的杠杆效果，比如说我买一个终身寿险，每年30万保费，交十年，一共就是300万的保费，等到我去世了，保险公司会赔付700万给我的受益人。而当我把这个受益人变更为信托公司的时候，这个700万的保险金就是我设立的保险金信托公司的信托财产。换句话说，保险金信托设立的是未来的家族信托，只有当赔付条件成就时，保险公司把保险金支付到信托财户里，这个保险金信托才正式成立。

而目前市面上可以做保险金信托的险种基本上只限于分红险、年金险和终身寿险，而分红险和年金险因为没有杠杆效果，或者说杠杆效果远低于终身寿险，因此现有设立的保险金信托嫁接的险种基本上都是终身寿险，因为99%的人选择保险金信托最大的一个原因就是因为资金问题，我的资金体量达不到家族信托的起步价要求，才会退而求其次选择保险金信托。

所以说，即使如电视里所说，李萍在投保时的财务状况良好、资金来源合法也未必就能高枕无忧，除非保险金已经装入信托里面，因为我们所说的信托的隔离效果只存在于信托成立后，否则还会存在其他的风险，比如说李萍没有支付剩余保费的能力而导致断保，又或者保单的现金价值被法院执行导致退保。这些情况都可能造成受益人无法获得保险金的后果，也就是说保险金没办法装入到信托里，导致李萍传承财富给女儿的心愿没办法达成。

撰稿：北京中银（成都）律师事务所 易子静律师

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