信托的用途(信托的用途五个)

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郑欣宜，沈殿霞的女儿再过2个月即满35岁，可以继承母亲8000万遗产，相信这是一位母亲的良苦用心。

在郑欣宜21岁时，母亲沈殿霞离世，而父亲郑少秋也早已有了另一个家庭，郑欣宜的成长虽然一直不缺物质，但是却缺少一个完整家庭的爱，年少丧母同时也时常受到身材变肥的困扰，感情上没有遇到真心良人，所以这些年可能并不很快乐，但钱能改变这些吗？能，也不能。21岁的年龄，没有人生阅历，没有真爱家人，没有稳定的事业，如果继承了巨额遗产会怎样？相信没有人能轻易掌控这笔钱，并经营好生活。所以明智的母亲选择了家族信托，让钱能在合适的时候给女儿，让女儿未来获得长久的幸福。

现在，如果你有一笔钱想留给子女，你有想过通过什么方式留给他吗？这个问题需要提前思考。

中国目前常见的财富传承工具大概有6种。

法定继承

法定继承的优点是生前不用做任何安排；

缺点是法定继承人包含配偶、父母、子女，具体怎么分配，容易产生纠纷，容易产生合法不合理的现象，法定继承人之间甚至会对簿公堂，最终导致亲情不在。

赠予

赠予税目前还没有实施，赠予的优点是成本比较低，效率更高，通过转账、过户等即可完成；缺点是当我们把资产转移出去的时候，我们对这笔钱的控制权就已经丧失了，可能当时我们觉得这个孩子还不错，对我挺孝顺的，我把这个房产、钱给他，未来他给我养老或者实现一些愿望，但是后面会发现，给他以后他好像并不能满足我的诉求，到时候这笔钱我们想往回要，也要不回来了或者说很难再要回来了，因为这个时候钱的控制权掌控权已经发生了变化。

遗嘱继承

很多人对遗嘱继承抱有很大的信心，确实，遗嘱继承有一个非常大的优点，就是家庭成员关系足够简单、家庭和睦的时候，遗嘱的执行不会有什么阻碍，遗嘱继承是非常不错的选择。

事实上，遗嘱有一个非常大的缺点，就是遗嘱之争，这个在复杂家庭非常常见，例如婚生子、非婚生子、多子女、离婚、重婚等等复杂家庭结构，主要的问题会出现在遗嘱的有效性和真假性的鉴别上，而且遗嘱执行的实际过程非常的繁杂。遗嘱在执行的时候，有继承权的人，对遗嘱的真假性有效性产生质疑，那么当下肯定是不能将遗嘱进行分配的，只要有一个人对遗嘱产生异议，那么遗嘱当下一定是不能执行的。

遗嘱有公证部门，但是没有执行部门，所以只要出现有异议的情况，遗嘱的执行都会受阻。受益人的私密性我们通过保险或者信托是能够得到很好的保护的，但是一旦有人对遗嘱的真实性产生质疑，去法院进行鉴定判决时，受益人的隐私和分配额度会被所有人知道。所以这一点来看，遗嘱的对于受益人的隐私保护较差。

代持

代持一般是隐秘代持。资产的合法性对于代持的执行会产生比较大的影响。我活着的时候我这笔钱让别人帮我代持，未来我不在了，他能不能帮助我的孩子或家人去实现某种生活上的要求呢？活着的时候，怎么都好说；但是当我离开了之后，隐秘代持的部分，资产合法性的问题会导致能不能要回来都是问题，更不要谈对方帮忙照顾家人。当然，并不是所有的代持都不能达成我们预期的结果，但从安全性来看，代持的风险是比较高的。

保险

保险的优点，例如定额终身寿险，避免了诸多繁琐的程序，给指定的人确定的钱，还有杠杆的作用，让我们的财富不缩水，以及有非常强的专属性。

定额终身寿险的缺点是保险金额很高，大额的保险金给到我们的受益人（指定子女为受益人）的时候，受益人肆意挥霍我们的保险金，或者子女年龄小被他人侵占，或者财富缩水，甚至达不到我们控制的目的。例如，一开始你的预期是赔偿金用于子女上学，结果还没开始上大学，监护人就把钱挥霍光了等等风险都有可能存在。

家族信托

家族信托是非常推荐的一种财富传承方式。家族信托会按照我们的意志去传承财富或者说约束我们的后代。信托财产具有独立性，同时信托财产是由专业的团队进行管理的。但是，家族信托有一个非常大的缺点，就是门槛太高了，家族信托一般都是500万/1000万起投。对于大多数人来说，直接存1000万到家族信托可能门槛过高。

总结：对于大多数人，从安全性、确定性、财富保全的角度考虑，优先推荐以人寿保单的形式达到财富传承的目的；对于超高净值的人群，优先推荐家族信托。

既然家族信托这么好，那有没有一种门槛较低的金融产品能够满足我们大多数人财富传承的需要呢？有的，就是保险金信托。

保险金信托有三大核心优势

第一、双重的法律保护

保险金信托会有两份合同，一份是保单合同，一份是信托合同，自然而然会同时受到《保险法》和《信托法》的保护。所以，《保险法》、《信托法》、《合同法》对保险金信托进行法律层面的保护，安全性极高。

第二、兼备寿险及信托优势

保险金信托兼具人寿保险和信托的优势。它具备寿险的优势，即避免了繁琐的程序，给确定的人确定的钱，财富享受杠杆功能，不缩水。同时，也具有信托的优势，即极强的专属性，绝对按照投保人的个人意志进行传承，不受其他因素影响。保险、信托结合在一起的时候，这两款金融产品的功能也会对接，也将两款产品的优势进行了结合。

第三、弱化寿险及信托缺点

保险金信托是人寿险和信托的结合。两款金融产品的缺点在结合之后也被弱化了，原来只用寿险的时候，我们担心大额的保险金传承给我们的保险受益人，会被肆意挥霍或者被其他人侵占，起不到投保人要达到的目的。做成保险金信托后，我们人寿险保单的受益人改变成信托公司了，信托的受益人被要求必须达成某种条件才能领取信托金，例如父母要求孩子必须考上985或者211等国内知名大学，才能给分配每年5万或者10万的学费。这样，就极大的降低了保险金被挥霍被侵占等的风险。

当然，保险金信托还有一个最大的优点，就是降低我们的投保门槛，如果只做信托，它的门槛是500万或1000万，在保险金信托里面，100万、300万、500万都可以做。

目前市面上有三种类型的保险产品可以对接信托，做成保险金信托。分别是，年金保险、定额终身寿险、增额终身寿险。

定额终身寿险是以保额的作为门槛进入保险金信托的。

增额终身寿险大部分，女性是以85岁时身故保额作为进入信托的门槛，男性以80岁时身故保额作为进入信托的门槛。少部分增额终身寿险是以规模保费的形式计算信托门槛。

年金保险是以规模保费作为进入保险金信托的门槛，是以第一笔生存金进入信托账户的时候开始生效。

对比前两者，用年金保险做保险金信托时，需要的缴费金额会更高，对投保人的缴费能力要求最高。

保险金.信托的设立流程

1、正常投保并顺利承保

2、信托公司与投保人沟通其家族成员照顾需求，定制保险金信托方案

3、投保人提供相关基础资料，信托公司进行审核

4、投保人资料审核完成后双方签订信托合同，投保人以未缴纳保费总额及相关保单在信托公司设立保险金信托

5、变更相关保单投保人、受益人为信托公司

6、信托公司在缴费期内代表客户缴费

7、未来信托公司代表受益人申请理赔

8、保险金赔付至信托账户，信托公司在合同约定范围内主动管理运用信托财产

9、根据信托合同向受益人分配信托财产

10、信托公司定期向受益人送达管理报告，为客户提供日常服务

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