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8月14日，商务部发布重磅文件，公开宣布：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的地区，开展数字人民币试点，由人民银行制定政策保障措施。如果测试进展顺利，且符合国内国际形势需求，我们有可能在一两年内使用数字货币DCEP进行日常消费。

听说即将发行的数字货币可以以更快捷、便利的方式进行支付，且有国家背书，安全可靠，甚至可以不留支付痕迹，保护隐私，手里的支付宝、微信瞬间不香了。未来，DCEP是否会取代支付宝、微信这两大第三方支付平台？又或是与他们融合成更好的支付形态呢？

DCEP（Digital Currency Electronic Payment）是一个数字货币系统，包括货币和支付两个功能。 其中，货币的功能和属性与纸钞完全一致，只不过形态是数字化的；支付是无需通过账户就可以实现点对点方便快捷的支付。简而言之， DCEP是“具有价值特征的数字支付工具”。

01 它与银行卡、支付宝、微信这样的互联网电子支付有什么区别呢？

DCEP是流通中的现金（M0）结算，也是法定货币结算；而银行卡、支付宝等第三方互联网支付中的“余额”是狭义货币（M1），“快捷支付”是广义货币（M2），都属于商业银行存款货币结算。

因此，支付宝、微信在转账的过程中，只是对应账户数额发生改变，只有从账户提款的时候，货币的所属关系才会发生改变，存在兑付风险；DCEP本质上等同于现金支付，货币所属关系直接发生改变，不存在兑付的信用风险问题。

02 它与比特币、以太币等虚拟货币的区别是什么？

他们的发行机制不同。DCEP是以国家信用为背书发行的数字货币，本质上是一种信用流通工具，执行货币职能；比特币等不以国家信用为背书发行，属于私人数字代币。

03 央行发行数字货币，是否会导致通胀、对我们现有经济产生影响呢？

其实并不会。此次央行计划发行数字货币，是“替代性”发，而不是“增量性”发。在发行阶段，中央银行扣减商业银行存款准备金，等额发行数字货币；在回笼阶段，中央银行等额增加商业银行存款准备金，注销数字货币。因此数字货币发行和回笼不改变中央银行货币发行总量。

DCEP是中国中央银行在数字货币领域多年研究的结果： 2014年央行成立法定数字货币专门研究小组；2016年在原小组的基础上设立数字货币研究所；2018年6月成立深圳金融 科技 有限公司；2019年 8月在深圳开展数字货币研究和移动支付试点；2019年10月DCEP在“2019外滩金融峰会”上首次亮相；2020年4月央行数字货币 DCEP 率先在农行内测；2020年8月，建行数字人民币钱包开放注册。数字货币的时代已然开启。

01 效力 和安全性

DCEP是中央发行的数字货币，是央行负债，具有国家信用，属于法定货币，有国家信用背书，具有无限的法定偿付性质。所有国民都不能以任何理由拒绝接受数字人民币。从法权性讲，其效力和安全性是最高的。

02 双离线支付

不同于银行卡、支付宝和微信支付，DCEP的支付无需绑定账户，也不需要付款、收款双方处在有网络的环境中。即使是在信号较差的山顶和隧道，只要在手机有电的情况下，双方即可完成支付。

DCEP采用扫码、汇款转账、“碰一碰”等方式即可实现双离线支付。其中，“碰一碰”是指当交易双方手机里都有DCEP的数字钱包时，只需要开启钱包，手机碰一碰就可以交易。

03 有限匿名和交易可追溯

由于DCEP是基于区块链架构的数字货币，有分布式账本的功能，所以它的匿名支付功能可以轻松实现，连交易双方都互相不知道对方的信息，也看不到交易痕迹。

但对于国家来说，数字货币的匿名必须是有限的，非法交易、金融犯罪都可以通过其资产特征追溯到来源、经过和去向。此后，洗钱、偷税漏税、电信诈骗、恐怖融资等行为会在DCEP有限匿名和交易可追溯的特性下无处遁形。

04 智能合约下的专款专用

每一笔数字货币，本质上是一个智能合约，可以附加一些交易条款，使之具有特定用途。一些特定去向的款项，可以通过数字签名附加交易条款，若这些款项没有按照条款，则无法交易。比如：一笔专门捐给慈善机构的善款，若被某人拿去购买奢侈品，是不能成功支付的。

01 重构未来支付体系

在支付通道的末端，DCEP将对商业银行和第三方支付产业产生直接影响和冲击。

目前支付宝、微信这样的第三方网络支付平台，需要绑定银行账户，且无法跨平台转账，也无法满足用户对离线、匿名等支付需求的服务。DCEP则能够支持跨银行、跨支付机构支付，未来支付宝、微信支付等第三方支付工具也均须支持DCEP。其离线支付功能也决定了DCEP支付拥有更广泛的支付应用领域。此外，DCEP有国家信用背书，发行基础稳定， 其种种优势将为民众带来优质的支付体验，或将打破目前支付宝和微信支付在移动支付领域的垄断地位。

02 重构未来信用基础体系

DCEP公开透明的数据库、点对点记账、可追溯、智能合约的特点对未来重构全 社会 的信用基础体系具有重要作用。

未来法定数字货币与主权信用相挂钩，DCEP通过与国家的GDP、财政收入、黄金储备等经济与财富手段建立相应关联，并利用金融 科技 重塑信用传递交换机制， 能够从多个维度解决信息不对称等问题，创新信用评级。

此外，DCEP可溯源的特性，使其可与央行征信报告合作，出具权威性的借款人信用报告， 将缓解个人信贷信用风险，实现真正意义上的大数据风控。

央行的DCEP数字货币计划还具有政治意义，那就是防范美国可能发起的金融挑战，确保中国金融安全，在今后的国际对峙中占据主动权。

美国拥有着对全球货币结算网络——SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）绝对的控制权。全球各个国家所有的国际账户信息，都在美国的掌控之中。如果美国把某个国家从SWIFT中除名，这个国家就无法与其他国家的银行进行金融往来。比如被从SWIFT中删除了国家代码的朝鲜，还有被设置了很多的支付障碍的伊朗、俄罗斯等国，他们的跨境贸易和经济皆因此而受损。

只有在国际贸易清算时，不通过SWIFT，才有可能打破这种垄断。 有了数字货币，就不用经过SWIFT通道，也不受美国限制，可以更加自由、高效地进行国际贸易结算。

随着中国的日渐强大和中美关系的不断恶化，美国极有可能通过SWIFT对中国进行制裁。因此，在此时通过发行的数字货币、构建数字防御来对抗美元霸权也就变的极其重要了。目前全球已有24个国家开始推行数字货币计划，欧盟、日本、俄罗斯等国纷纷研究通过建立国际加密货币支付网络，来绕开SWIFT等全球支付体系。

DCEP是推动未来数字化移动支付变革和人民币国际化必不可少的一步，但其落地需要持续不断的实践和调试。面对DCEP未来可能带来的影响，商业银行与第三方支付机构应巩固强化现有市场优势、商业模式优势，方能在数字货币支付时代找准自己的定位和价值。

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从德意志银行到高盛，通过各自对中国市场前景的分析，中国数字电子支付(DCEP)获得广泛使用的前景正变得更加确定。

这两个全球最大银行的报告似乎表明：DCEP，承诺打击洗钱和其他非法活动，改善货币政策和金融监管和支持双离线的支付系统，将利用Covid 19大流行的影响加速了移动电子支付发展。

德意志银行正日益看好中国的前景，并指出中国着重于实现技术自给自足和发展央行数字货币。

作为反映中国加快开发区块链技术、同时阻止任何与CBDC竞争的加密货币计划的一部分，德意志银行的结论是，DCEP可以“成为一种广泛使用的可靠且低成本的支付方式”，尽管它是一种高度集中的系统，具有近场通信(NFC)基础，可以完全离线使用，为中国没有银行账户的社区提供服务，从而使他们不必使用互联网就可以转账。

DCEP的成功可以看到中国是第一个国家发行主权数字货币与嵌入“最终取代物理现金”类似的匿名性和易用性等特点，高盛增加了在其最新的报告对中国金融服务。

在报告中报告还表示相信DCEP将成为“中国支付系统的第三大支柱”,到2029年占总消费的15%支付市场份额，随着其它支付市场份额不断下降(尽管仍然占据空间)和使用的现金和实物银行卡萎缩。”

在初期阶段，DCEP将主要用于支付食物、杂货和交通等消耗品的小额款项。然而，随着安全性、安全性和功能的不断改善，应用程序将扩展到更大、更复杂的增值服务，比如可追踪的政府补贴和跨境支付。

DCEP中国版数字货币项目，即数字货币和电子支付工具，是中国人民银行研究中的法定数字货币，是DIGICCY（数字货币）的一种。

数字人民币，是由人民银行发行，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。

关于研究进展，顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作已经完成，2020年4月开始内部封闭试点测试。支付通过某种方式传输的是数字的东西不是纸面的货币，所以，电子支付本身也是有数字货币属性的。2019年11月13日，央行辟谣：未发行法定数字货币（DC/EP），也未授权任何资产交易平台进行交易，法定数字货币仍处于研究测试过程中，网传法定数字货币推出时间均为不准确信息。

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